Mga reserba sa pagkawala ng loan

Ang mga reserba sa pagkawala ng loan (Loan loss reserve, LLR) ay nagsisilbing isang epektibong tool sa pagpapahusay ng kredito, na madiskarteng nagpapatibay sa mga profile ng panganib sa kredito ng mga nagpapahiram o namumuhunan upang makakuha ng mas mahusay na mga tuntunin sa pagbabayad ng utang.
Download

Instrument Category

  • Pagpopondo ng Pamahalaan

Other ınstruments ın the same Category

Mga paglilipat ng pambansang pamahalaan
Mga Insentibo sa Buwis para sa Pagpapaunlad ng Smart City
Pagsasama-sama ng lupa
Pagreresiklo ng asset

Relevant case study

Deskripsiyon

Ang mga reserba sa pagkawala ng loan (loan-loss reserves, LLR) ay mga pondo na inilaan bilang isang pinansiyal na pananggalang upang mabawasan ang mga potensyal na pagkalugi sa hinaharap sa mga loan na dulot ng mga pagpalya sa pagbabayad ng nanghihiram. Ang mga naturang pondo ay nagbibigay ng bahagyang pagsakop sa panganib sa mga nagpapahiram dahil sasakupin ng reserba ang isang paunang tinukoy na halaga ng mga pagkalugi sa loan. Maaari silang magsilbi bilang isang epektibong tool sa pagpapahusay ng kredito, na madiskarteng nagpapatibay sa mga profile ng panganib sa kredito ng mga nagpapahiram o namumuhunan upang makakuha ng mas mahusay na mga tuntunin sa pagbabayad ng utang. Sa pamamagitan ng pagkilos bilang isang network ng kaligtasan sa pananalapi, makakatulong ang mga LLR na mapahusay ang mga profile sa panganib sa kredito at magbubukas ng daan para sa higit pang mga kasamang pagkakataon sa pagpopondo at maaaring maghatid sa napapanatiling pagpapaunlad at inobasyon. 

Sa isang programa ng LLR, maaaring makipagsosyo ang isang ahensya ng pamahalaan sa isang pinansyal na institusyon upang baguhin ang pamantayan nito sa pagsusuri ng panganib at tumanggap ng mas maraming panganib kaysa sa kung hindi man, upang ang pinansyal na institusyon ay mas komportable sa pagbibigay ng mga loan sa mga bagong sektor o sa mas mababang rate ng interes at mas mahabang panahon ng pagbabayad. Ang LLR ay nagpapatunay na partikular na kapaki-pakinabang sa mga sitwasyon kung saan ang mga pinansyal na institusyon ay maaaring gumawa ng maraming maliliit na loan para sa mga proyekto, tulad ng pag-retrofitting para sa mga pagpapabuti ng kahusayan sa enerhiya. Sa maliit na halaga ng mga pondo ng estado na nakalaan bilang mga reserba upang maprotektahan laban sa mga panganib, ang pribado at pampublikong sektor ay maaaring makipagsosyo upang lumikha ng portfolio ng loan na nagbibigay ng maliit na pagpopondo.

Sa pamamagitan ng mga LLR, maaaring palawakin ng mga pamahalaan ng estado o lokal na munisipalidad ang pag-access sa pagpopondo para sa mga bagong solusyon sa smart city tulad ng mga upgrade sa kahusayan sa enerhiya, o maliliit na proyekto ng nababagong enerhiya. Halimbawa, maaaring patibayin ng mga LLR ang isang programa ng loan sa malinis na enerhiya na sama-samang pinamamahalaan ng pamahalaan at mga pinansyal na institusyon na nakikipagsosyo. Ang tampok na pagpapahusay ng kredito ng mga LLR ay maaaring humantong sa mas kanais-nais na mga kondisyon ng loan, tulad ng pinababang mga rate ng interes o mas mahabang panahon ng pagbabayad. Bukod dito, ang mga LLR ay gumaganap ng isang mahalagang papel sa pagpapalawak ng pinansiyal na pag-access sa pamamagitan ng pagpayag sa mga kasosyong pinansyal na institusyon na ayusin ang kanilang mga pamantayan sa underwriting upang mapaunlakan ang isang mas mataas na threshold ng panganib, na maaaring maging partikular na kapaki-pakinabang para sa mga proyekto ng smart city kung saan ang mga nagpapahiram ay maaaring hindi gustong magpahiram dahil sa limitadong karanasan sa naturang mga proyekto o limitadong pag-unawa sa mga teknolohiyang kasangkot.

Mga Kondisyon sa Pagpapagana at Pangunahing Pagsasaalang-alang

  • Mapagkumpetensyang proseso ng pagkuha. Ang mga programa ng LLR ay dapat magsama ng isang makumpitensyang proseso ng pagkuha upang matukoy ang tamang kasosyo na pinansyal na institusyon na susuportahan. Kasama sa prosesong ito ang paglikha ng isang komprehensibong kahilingan para sa panukala mula sa pinansyal na institusyon na dapat magsama ng impormasyon sa mga termino ng loan ng pinansyal na institusyon, gustong istraktura ng LRR at pormula sa pagbabahagi ng panganib, mga alituntunin sa underwriting ng loan, kapasidad sa marketing ng loan, kapasidad sa pamamahala ng loan, kawani, at mga kuwalipikasyon. 
  • Pag-istruktura ng isang LLR. Ang mga LLR ay gumagamit ng “diskarte sa portfolio,” upang ang mga pamahalaan na nagse-set up ng mga LLR ay gawin ito batay sa buong portfolio ng mga loan na kanilang sinusuportahan. Halimbawa, ang 5% na reserba sa pagkawala sa isang $60 milyon na portfolio ng loan ay nangangahulugan na ang laki ng reserba sa pagkawala ay $3 milyon. Sa panahon ng pag-istruktura, maaaring itakda ng mga pamahalaan ang laki ng reserba na mas mataas kaysa sa tinantyang pagkawala ng loan ng portfolio. Halimbawa, kung ang tinantyang pagkalugi ay 1.5% ng portfolio, ang LLR ay maaaring itakda sa 5-10%, depende sa mga negosasyon sa pagitan ng pamahalaan at ng kasosyo sa pinansyal na institusyon. Ang panghuling pormula sa pagbabahagi ng panganib ay dapat na napagkasunduan sa pagitan ng pamahalaan at ng pinansyal na institusyon na nagsasagawa ng pagpapautang, dahil hindi inaalis ng LLR ang panganib mula sa pinansyal na institusyon ngunit binabawasan ito. Halimbawa, ang target na market ay maaaring isang portfolio na binubuo ng isang malaking bilang ng mga maliliit na transaksyon, hanggang sa daan-daan o libu-libong mga loan sa mga indibidwal na nagpapautang. Maaaring sakupin ng LLR ang mga unang pagkalugi, hanggang sa mga limitasyon ng LLR at ayon sa napagkasunduang pormula sa pagbabahagi ng panganib.

Mga Potensyal na Hamon

  • Panganib ng mga moral na peligro. Ang mga programang LLR na hindi maganda ang disenyo na may hindi sapat na pangangasiwa ay maaaring magpataas ng panganib ng moral panganib na pag-uugali sa bahagi ng mga kasosyong pinansyal na institusyon, at pagtaas ng hindi gumaganang mga loan kung ang mga loan ay ibinabayad nang walang kinakailangang mga pag-iingat at pagsusuri. Ang pagtatatag ng malinaw na mga alituntunin sa underwriting, mga obligasyong kontraktwal at pagpapatupad ng mga epektibong mekanismo ng pangangasiwa ay mahalaga sa pagpigil sa mga partido mula sa pagsali sa labis na pag-uugali sa pagkuha ng panganib.
  • Mga hamon sa paghahanay ng mga interes sa mga stakeholder. Ang pag-istruktura ng mga LLR ay maaaring magdulot ng hamon sa mga tuntunin ng paghahanay ng interes sa iba’t ibang stakeholder na kasangkot. Halimbawa, ang pagtukoy at pakikipagnegosasyon sa pormula sa pagbabahagi ng panganib at mga tuntunin sa pagitan ng pamahalaan ng estado at pinansyal na institusyon ay maaaring maging isang kumplikadong proseso, at nangangailangan ng maingat na pagsasaalang-alang upang magkaroon ng balanse sa pagitan ng pagpapanatili ng katatagan ng pananalapi habang pinapalawak ang access sa kapital.
  • Kakulangan ng karanasan sa pampublikong sektor sa pagdidisenyo ng mga LLR. Ang mga lokal na pamahalaan ay maaaring may limitadong karanasan sa gayong mga mekanismo sa pananalapi, na maaaring humantong sa mga hamon tulad ng labis na pagtatantya sa mga kinakailangang reserba, na maaaring magresulta sa hindi kinakailangang pagkakatali ng pondo, o pagbaba ng pagtantiya, na nanganganib sa hindi sapat na pagkakasakop para sa mga hindi nabayarang loan. Ang mga lokal na pamahalaan ay maaari ding humarap sa mga hadlang sa pagtatatag ng mga magkakasamang balangkas na kinakailangan para sa mga programa ng LLR, kabilang ang paghahanay ng mga layunin sa mga kasosyo sa pribadong sektor, pamamahala sa pagsunod sa regulasyon, at pagtiyak ng transparent at epektibong mga istruktura ng pamamahala. Ang mga hamon na ito ay nangangailangan ng isang maingat na diskarte sa pagbuo ng kapasidad, pakikipag-ugnayan ng stakeholder, at marahil ang pagpapatibay ng mga pinakamahuhusay na kagawian mula sa mas may karanasan na mga entidad o sektor upang matiyak ang matagumpay na pagpapatupad at pamamahala ng mga programa ng LLR.

Mga Potensyal na Benepisyo

  • Suportahan ang mga bagong sektor o uri ng mga produktong pinansyal. Bilang mekanismo sa pagpapahusay ng kredito, makakatulong ang mga LLR na bigyang-insentibo ang mga pinansyal na institusyon na mag-alok ng mas paborableng mga termino sa isang loan, gaya ng mas mababang rate ng interes at mas mahabang panahon ng loan. Binibigyang-daan nito ang mga pinansyal na institusyon na palawakin ang kanilang mga pasilidad ng kredito sa mga bagong sektor na dati ay hindi natutugunan ang kanilang pamantayan sa panganib, o sumubok ng mga bagong uri ng mga produktong pampinansyal.
  • Padaliin ang pag-access sa kapital para sa mas maliliit na proyekto. Ang diskarte sa portfolio sa isang istraktura ng LLR, ay karaniwang binubuo ng libu-libong mas maliliit na loan. Tinitiyak nito ang pagkakaiba-iba sa loob ng portfolio at nakakatulong na magbigay ng access sa kapital para sa mas maliliit na proyekto ng loan na maaaring hindi pansinin ng mas tradisyonal na mga istruktura ng pagpopondo, sa gayon ay nagpapaunlad ng isang mas inklusibo at maimpluwensyang tanawin ng mga serbisyo sa pananalapi.

Mga Pinagmulan/Karagdagang Impormasyon

Case Study

Scroll to Top